最近，一个朋友去银行办业务，银行给他推了一款理财保险，说是存个3~5年，满期之后收益稳定，还很安全。
朋友就来问我，这个到底是啥？值不值得买？
如果你最近有去银行的话，那么，你肯定也有被银行推销过这类产品。
因为这个是今年银行卖的最火的理财产品－－增额寿险
为什么银行不推其它的理财产品，反而大力推这款保险产品呢？
这是因为从年开始，资管新规出台，要求在年12月31日之前，所有保本型的理财产品要全线下架。后续的银行理财全部转向净值化，这意味着，所有理财收益都变成预期收益，不单收益不保证，本金还有可能亏损，投资者需要自负赢亏。
因此，如果现在想要找到能完全保本的理财产品，只有国债、定存、保险能做到，而国债和定存收益又太低，所以，银行都会主推增额寿险。
那么，增额寿险到底是什么？
增额寿险可以理解为带有理财功能的寿险。
它有两层含义
单纯从理财层面来说，跟银行的理财产品很像，但又具有理财产品所不具有的优势，详细对比如下：
类别
银行理财产品
增额寿险
安全性
净值化管理，不保本，也不保息
跟50万内的定存同样安全
收益性
3%~4%
3.5%
结算方式
单利结算
保额复利增长
稳定性
随利率下滑，逐年下降
固定增长，不受外界影响
灵活性
短期，相对灵活
缴费期内有限制，缴费期后很灵活
结论：短期来看，银行理财会更有优势；从长期来看，增额寿险无论是安全性，还是收益性，都比银行理财高，更重要的是，随着利率下行，银行理财收益越来越低，而增额寿险却能固定收益，不受外界影响。
理财只是它的外在形式，但它的内核却是一款寿险。
虽然它是寿险，却跟普通的寿险不太一样，普通的寿险保额是固定的（比如万的保额，无论什么时候理赔，都是万保额）；但增额寿险的保额却会随着时间的增长而增长。同样是万，第1年保额是万，3年后，保额可能就是万了，再过2年，可能会变成万。也就是说，它的保额是递增的。(如下图）
保单年度
已达年龄（年末）
年交保费（年初）
累计保费
身故/全残保险金（年末）
现金价值（年末）
1
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3,,
（红色部分为身故赔付金额，紫色部分现金价值即账户值多少钱，可随时向保险公司按此数字来支取。）
增额寿险最大的优势，并不仅仅是它理财的属性，更是因为它寿险的内核。
因为它是寿险，所以，它具备寿险所有的法律特性：
?身故赔付，自带杠杆
?%的安全
?增长确定，全部会写进合同
?资产隔离的效果，婚前和婚后的资产，家庭和企业的资产；
?指定受益人，不会有争议
?隐形的保险柜，将显性资产转为隐性资产
?将应税资产转为免税资产
即拥有资产增值的理财功能，又兼具保险特殊的法律属性，这才是增额寿险最大的优势。
在银行购买，大多数银行工作人员，只会强调增额寿险的理财属性，而如果想用好增额寿险中保险的特殊功能，建议咨询专业的保险经纪人或代理人。
增额寿险这么好，做为普通投资者，在挑选时，应该如何挑选呢？又有哪些坑需要注意呢？
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